National Pension Scheme (NPS Scheme) in Hindi/ NPS details

National Pension Scheme (NPS Scheme)| NPS से जुड़ी सम्पूर्ण जानकारी !

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National Pension Scheme in Hindi (NPS Scheme)| NPS से जुड़ी सम्पूर्ण जानकारी step-step

National Pension Scheme in Hindi (NPS Scheme) : Retirement Planning का एक बेहतरीन तरीका !

व्यक्ति जबतक नवजवान होता है, तबतक वो मेहनत से अपने और अपने परिवार का देखभाल कर लेता है लेकिन जब वो उम्र के उस पड़ाव पर पहुंचता है जहाँ से उसका शरीर उस फुर्ती और क्षमता से काम नहीं कर पाता है तो उसे अन्य बातों पर निर्भर होना पड़ता है |

उम्र के अनुसार उसके स्वस्थ पर होने वाला खर्च भी बहुत बढ़ जाता है, अतः उसे पर्याप्त धनराशि की आवस्यकता भी पड़ती है |

जब 2004 में भारत सरकार ने पुरानी पेंशन योजना को छोड़ा तो 2005 के बाद से नियुक्त होने वाले सरकारी कर्मचारिओं के लिए एक विशेष योजना को लाया गया, जिसको नाम दिया गया National Pension Scheme (NPS Scheme)|

Retirement Planning के लिए National Pension Scheme या NPS Scheme एक अच्छा विकल्प  हो सकता है। लेकिन पुरानी पेंशन योजना का विकल्प नहीं हो सकता है। क्योंकि ये आप के ही पैसे से आपको मिलता है, जबकि OPS में ऐसा नहीं था।

आगे चल कर NPS Scheme में बहुत सारे संसोधन भी किये गए जिसमे सबसे प्रमुख है 2009 में होने वाल परिवार्तन जिसमे असंगठित क्षेत्र के कर्मचारियों को भी इस योजन में सम्लित किया गया |

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चलिए इस National Pension Scheme (NPS Scheme) को विस्तृत रूप में जान लें |

इस लेख में मैंने National Pension Scheme in Hindi को विस्तृत रूप में समझाने की कोसिस की है, आप से निवेदन है कि इस लेख को अंत तक पढ़ें| अगर आपको ये लेख पसंद आये तो Share जरुर करने |

National Pension Scheme (NPS Scheme) क्या है?

National Pension Scheme (NPS Scheme) एक Retirement Saving account है, जिसे भारत सरकार ने 1 जनवरी 2004 को लॉन्च किया था। इस तिथि  के बाद नौकरी शुरू करने वाले सभी सरकारी कर्मचारियों के लिए इस योजना में सम्लित होना अनिवार्य है।

NPS Scheme के तहत कर्मचारी के वेतन से 10% का अभिदान काटा जाता है और 10% सरकार मिलाती है | इस धनराशि को उनके NPS खाते में जमा कर दिया जाता है|

इस योजना में कर्मचारी और सरकार दोनों का अभिदान होता है जो कर्मचारी के 60 वर्ष पूरा होने तक जारी रहता है |

2009 के बाद से इस योजना को असंगठित क्षेत्र में काम करने वाले लोगों के लिए भी खोल दिया गया। अब सरकारी के साथ-साथ प्राइवेट सेक्टर में काम करने वाला कोई भी कर्मचारी जिसकी उम्र 18 से 60 साल के बीच है, अपनी मर्जी से इस योजना में शामिल हो सकता है।

NPS नियामक (NPS Regulator)

Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA) NPS Sheme की नियामक संस्था है, जो भारत सरकार द्वारा अगस्त 2003 में स्थापित किया गया है |

PFRDA  द्वारा NPS Scheme के लिए एक PDF file जारी किया गया है आप भी download कर सकते हैं click here to download

How to open NPS Account (NPS कैसे खुलता है अकाउंट)

सरकार ने पुरे देश  में Point of Presence Service Porovider (POP- SPs) बनाए हैं, जिनमें NPS Account खुलवाया जा सकता है। देश के लगभग सभी सरकारी और निजी बैंकों को POP बनाया गया है, बहुत सारे वित्तीय संस्थान भी POP का काम देखते हैं |  इसलिए किसी भी बैंक की शाखा  में अकाउंट खुलवाया जा सकता है।

अपने नजदीकी POP को ढूंढने के लिए यहाँ click करें : Find POP

National Pension Scheme में खाता खुलवाने के लिए आवश्यक दस्तावेज :

NPS Sheme में खाता खुलवाने के लिए निम्न दस्तावेजों की आवश्यकता होती है :

  • पूरा भरा गया Registration Form, जो बैंक से मिलेगा।
  • Address Proof
  • Idnetity Proof
  • आधार कार्ड

National Pension Scheme  का खाका (Structure )

National Pension Scheme (NPS Scheme) के तहत subscriber को 12 अंकों का Permanent Retirement Account Number (PRAN) मिलता है | इसमें होने वाले निवेश का लेख- जोखा central record Keeping agency (CRA) के द्वारा रखा जाता है |

वर्तमान में NSDL द्वारा CRA का काम किया जाता है भविष्य में जैसे- जैसे अवास्यक्ता बढ़ेगी वैसे CRA की संख्या भी बढ़ेगी |

Investment of Funds under NPS Scheme

Subscriber को National Pension Scheme के तहत तीन विकल्प मिलते हैं

  • E – Equity
  • G – Government Securities
  • C – Corporate Bond

Subscriber को अपने निवेश को कैसे करना इसके चयन की स्वतंत्रता होती है, वो चाहे तो अपने कुल निवेश होने वाली राशि का निवेश Equity में 50% तक निर्धारित कर सकता है, इसे Active Choice Investment option कहा जाता है |

इस के अलावा दूसरा विकल्प भी होता है जिसे Auto Choice Investment option कहते हैं| इस विकल्प में निवेशक के उम्र के अनुसार अपने आप बदलता रहता है |

इसे निचे चार्ट में Auto Choice Investment option को समझ सकते है –

national-pension-scheme-in-hindi
Auto Choice Investment option in nps scheme

 

निवेशक अपने इच्छा अनुसार अपने investment option को बीच में बदल भी सकता है |

National Pension Scheme Accounts/ Subscription types ( एन पी एस खाते का प्रकार )

NPS Scheme के अंतर्गत दो तरह के खाते खोले जा सकते हैं :

Non- Withdrawable account / Tire 1:

* 60 वर्ष की आयु प्राप्त होने से पहले(सेवानिवृति से पहले), योगदान का केवल 20% ही वापस लिया जा सकता है, जबकि बाकी 80%  जीवन बीमा कंपनी से वार्षिकी (annuity) खरीदने के लिए इस्तेमाल किया जाना आवश्यक है।

* रिटायरमेंट  (60 वर्ष) के बाद , 60% कभी भी एकमुस्त या किस्तों में लिया जा सकता है और शेष 40% का उपयोग अनुमोदित जीवन बीमा कंपनियों से वार्षिकी (annuity) खरीदने के लिए किया जा सकता है।

इस खाते को खुलवाना सभी निवेशक के लिए अनिवार्य है। आप कह सकते है की ये इस योजना का  प्राथमिक खाता होता है |

Withdrawable account / Tire 2:

कोई भी निवेशक जो टियर 1 खाता धारक है वो इस खाते को खोल सकता है और अपनी इच्छा से इसमें पैसा जमा कर सकता है और निकासी भी सकता है। इस अकाउंट सभी के लिए अनिवार्य नहीं है।

इस खाते में निकषी की कोई सीमा नहीं होती है |

और अधिक जानकारी के लिए Pension Portal पर visit कर सकते हैं

न्यूनतम निवेश (Minimum investment in NPS)

Tire 1: Tire 1 सरकारी कर्मचारी के लिए अपने मूल वेतन + महंगाई भत्ता का 10% इस योजना में जमा करना अनिवार्य है |

 खाते में कम-से-कम 500 रुपये मासिक या 6000 वार्षिक जमा होना चाहिए |

Tire 2: Tire 2 में कम-से-कम 1000 रुपये या 250 रूपये मासिक जमा कराने होंगे। अधिकतम रकम की कोई सीमा नहीं है।

Fund Manager of National Pension Scheme

व्यक्ति / संगठन जो निवेश के किसी भी पोर्टफोलियो (ज्यादातर म्यूचुअल फंड, पेंशन फंड, या बीमा फंड) के संबंध में निर्णय लेते हैं उन्हें fund manager कहते हैं , अपने निवेश के लिए आपने अपने पसंद का fund manager चुनने के लिए स्वतंत्र हैं |

निवेश की रकम PFRDA द्वारा  नियुक्त सात फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित किया जाता है।

सरकारी कर्मचारियों के खातों का प्रबंधन सबसे अच्छा तीन सरकारी फंड मैनेजर्स, LIC Pension Plan, SBI Pension Plan और UTI Retirement Solution में किया जाता है |

अन्य fund manager निम्न प्रकार हैं – ICICI Pension Fund, Kotak Mahindra Pension Fund, Reliance Capital Pension Fund,  HDFC Pension Management Company, and DSP BlackRock Pension Fund Managers.

नि

Charges under NPS

National Pension System (NPS Scheme)

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National Pension System (NPS Scheme) से कितना return मिल सकता है ?

National Pension System (NPS Scheme) Calculator:

हमारे मन में हमेशा ये सवाल उठता है कि जिस निवेश मध्यम में हम निवेश कर रहे है उसमे हमें क्या फायदा अर्थात कितना return मिलने वाला है |

तो NPS में भी हमारे मन में यही सवाल उठता है कि हमें क्या मिलने वाला है, इसके लिए हम NPS Calculator का सहारा लेने वाले है |

अब मैं आपको ये उदहारण के माधयम से समझें –

आपका वेतन अभी 40000 (Basic+DA) है, तो आपका अभिदान 4000+4000 (नियोक्ता का ) मिलाकर 8000 होता है, और आपकी उम्र अभी 31 साल है | अब अगर आप इसे NPS scheme में निवेश करते हैं तो 60 वर्ष पूरा होने तक आपका निवेश निम्न प्रकार होगा –

National Pension System (NPS Scheme)

अब जरा सोचिये कि अगले तीस सालों में आप का वेतन का 10% केवल 8000 ही होगा ? शायद नहीं !

मैं इस अनुमान के साथ कि अगले 30 साल पूरा होते-होते हम औसतन 20000 रुपये (नियोक्ता का हिस्सा लेकर) जमा करेंगे |

तब हमारा निवेश कितना return देगा –

National Pension System (NPS Scheme)

ऊपर के चित्रों में आप देख सकते है कि 8% के सामान्य दर से भी हमें 60 वर्ष बाद एकमुश्त धन मिलने के बाद भी 1,45,000 हर महीने पेंशन मिल सकता है |

Income Tax Benefits with National Pension Scheme

Tire 1 

वेतनभोगी :  निवेशक को धारा 80CCD (1) of Income Tax Act, 1961 के तहत वेतन (Salary+DA) का 10% तक की जमा रकम पर टैक्स का फायदा मिलेगा।

अतिरिक्त  Rs.50,000 का कर लाभ  u/s 80CCD (1B) of Income Tax Act, 1961 के तहत मिलता है |

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स्वरोजगार करने वाले :  एनपीएस में आप कितनी भी रकम जमा कर सकते हैं, लेकिन टैक्स फायदा आपको सकल आय  के 20% तक ही  u/s 80CCD (1) of Income Tax Act, 1961 के तहत मिलेगा। सकल आय का मतलब है, साल में सभी स्रोतों से होने वाली कुल आमदनी (डिडक्शन से पहले)।

अतिरिक्त  Rs.50,000 का कर लाभ  u/s 80CCD (1B) of Income Tax Act, 1961 के तहत मिलता है |

Income Tax with National Pension System (NPS Scheme)

Tire 2 :

इस योजना के निवेशकों को कोई भी कर लाभ नहीं दिया जाता है |

NPS Scheme से बाहर आना

60 वर्ष से पहले
कुल राशि का 20% निवेशक तुरंत एकमुश्त ले सकता है, और जितना फंड (जमा और return) बना है, उसका 80% हिस्से से आपको IRDA द्वारा मान्यता प्राप्त Insurance से Life annuity लेनी पड़ती है। इससे ही हर महीने पेंशन मिलेगी।

60 से पहले मौत होने पर
मौत होने पर नॉमिनी को पूरी पेंशन वेल्थ दे दी जाती है।

60 साल के बाद सेवानिवृत होने पर 
आपकी जितनी भी पेंशन वेल्थ बनी है, उसके कम-से-कम 40 फीसदी हिस्से की इरडा द्वारा मान्यता प्राप्त IRDA द्वारा मान्यता प्राप्त Insurance से Life annuity लेनी पड़ती है। इस annuity से आपको हर महीने पेंशन मिलती रहेगी। बाकी रकम आप एक साथ या थोड़े-थोड़े समय के बाद ले सकते हैं।

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National Pension Scheme से आंशिक निकषी  (Partial Withdrawal Rules in NPS Scheme in Hindi)

अपने योगदान (नियोक्ता के योगदान को छोड़कर) का 25% तक निम्न खर्चों के लिए निकाल सकते हैं|

निवेशक निम्न कारणों पर पर ही आंशिक निकषी कार सकता है –

  • प्रथ घर का निर्माण / खरीद ।
  • बच्चों के उच्च शिक्षा या विवाह के लिए ।
  • स्वयं, पति, बच्चों और आश्रित माता-पिता के 13 विशिष्ट बीमारियों के इलाज के लिए या किसी दुर्घटनाओं के बाद इलाज के लिए।

Note:

  • आपके योगदान का मतलब केवल मुख्य राशि (जमा राशि) से है| आप अपने निवेश कर मिले हुए return को नहीं निकाल सकते|
  • पैसा आप केवल एनपीएस खाता खोलने के 10 साल बाद ही निकाल सकते हैं|
  • कुल मिलाकर आप तीन बार ही पैसा निकाल सकते हैं|
  • पैसा निकालने के बीच में कम से कम पांच साल का अंतर होना चाहिए| यह प्रतिबन्ध गम्धिर बीमारियों के इलाज़ पर लागू नहीं होता

Tax treatment on Maturity or Withdrawal (सेवानिवृति पर NPS में लगने वाला कर)

Withdrawal on retirement

  • जब निवेशक 60 वर्ष बाद सेवानिवृत होता है तो उसे सम्पूर्ण धनराशि का कम से काम 40% और अधिकतम 100% धन का annuity/pension खरीदने में प्रयोग करना पड़ेगा |
  • निवेशक चाहे तो 40% से अधिक राशि का प्रयोग annuity खरीदने में कर सकता है |
  • ये राशि जो annuity/pension खरीदने में प्रयोग करते हैं वो income tax में पूरी तरह से कर में छूट योग्य होता है |
  • कुल राशि का 40% राशि (annuity खरीदने में प्रयोग की गई धनराशि को छोड़ कर) भी income tax में छूट पाने योग्य  है |
  • खरीदे गए annuity से मिलने वाला pension उस वर्ष जिस वर्ष में निवेशक को मिलेगा उसके tax slab के अनुसार कर योग्य होगा |

Note :

अगर आप अपने कुल जमा धनराशि का 60% annuity/pension खरीदने में लगाते हैं और 40% धन एकमुश्त लेते हैं तो आपको अपने NPS scheme में जमा धनराशि पर कोई भी कर नहीं देना पड़ेगा|

Pre-mature exit from NPS (Exit before Retirement)

चूँकि इस केस में केवल 20% ही निकला जा सकता है और बाकी 80% से annuity खरीदना पड़ता है, इसलिए annuity खरीदना पूरी तरह से कर मुक्त होता है | और बाकी एकमुस्त निकली गई राशि भी कर मुक्त होती है |

एनपीएस की परफॉर्मेंस हाल के सालों में अच्छी रही है। अगर कोई 30-35 साल का शख्स इसमें इनवेस्ट करता है तो अच्छा डिसिजन कहा जाएगा। इनवेस्टमेंट की अपर लिमिट न होना, इक्विटी एक्सपोजर होना और फंड मैनेजमेंट चार्ज बेहद कम (अधिकतम 0.25 %) होना इसकी खूबियां है।

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निष्कर्ष :

National Pension Scheme को पुरानी पेंशन योजना के विकल्प के रूप में प्रस्तुत किया गया था, लेकिन अपनी कुछ कमियों के नाते ये उतना सफल नहीं हो पाया क्योंकि ये पुरानी पेंशन योजाना से कई मामलों में कम आकर्षक है

मसलन इसमें कर्मचारी का ही योगदान जमा किया जाता है जबकि OPS में उसे कोई योगदान नहीं करना पड़ता था, जो योगदान यो करता था उसे GPF में जमा किया जाता था |

अगर OPS और NPS की तुलना छोड़ दी जाए तो एक योजना के रूप में NPS  Scheme आपको आकर्षित कर सकती है, क्यूंकि ये PPF या RD से ज्यादा का return देने की क्षमता रखता है |

मैंने पूरी कोसिस की है आपको National Pension Scheme के बारे में हिंदी में सम्पूर्ण जानकारी आप तक पहुचाएं | अगर आप NPS scheme के बारे में और अधिक जानते हैं तो निचे commnet box में लिखें या हमें mail करें |

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3 thoughts on “National Pension Scheme (NPS Scheme)| NPS से जुड़ी सम्पूर्ण जानकारी !

  1. अरे वाह, आपने बहुत विस्‍तार से पेंशन स्‍कीम के बारे में बताया है। मेरे पूरी जिज्ञासा शांत हो गयी। धन्‍यवाद।

  2. नेशनल पेंशन स्‍कीम को लेकर मन में कई सवाल थे। आज आपकी पोस्‍ट को पढ कर सारे सवालों के जवाब मिल गये। शुक्रिया।

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